Pag-atiman sa Panglawas batok sa Flexible Spending Accounts
Ang mga Health Savings Account ug Flexible Spending Accounts makatabang kanimo sa pagpaubos sa imong mga buhis sa kinitaan samtang nagtipig sa salapi aron gamiton alang sa medikal nga gasto. Apan, ang mga kaamgiran mihunong didto. Unsa ang angay nimong masayran mahitungod sa kalainan tali sa usa ka HSA ug usa ka FSA aron imong mapili ang kapilian nga labing maayo alang kanimo? Unsa ang mga bentaha ug mga disbentaha niining mga plano?
Mga kalainan tali sa usa ka HSA ug FSA
Adunay daghang mga kalainan tali sa usa ka HSA ug usa ka FSA, ug sa walay pagtan-aw niini nga mga pag-ayo tingali mobati ka og kalibog. Atong tan-awon ang pipila sa labing importante nga mga kalainan.
Ang HSAs & FSAs Lahi sa Kinsa ang Tag-iya sa Account
Sa dihang magsugod ka sa usa ka Flexible Spending Account (FSA), dili nimo tinuod ang account; ang imong amo. Dili nimo kini mahimo. Sa pipila ka mga kaso, wala ka pa gani mawad-i sa kwarta sa sulod niini-ang salapi nga imong giamot gikan sa imong sweldo-ngadto sa imong amo. Kini mahitabo kung boluntaryo ka nga mobiya sa imong trabaho o gibuhian.
Sa diha nga ikaw nag-abli sa usa ka Health Savings Account (HSA), imong gipanag-iya ang account ug ang tanan nga salapi nga anaa niini. Gidala nimo kini sa imong paglihok, pagbag-o sa mga trabaho, ug bisan pag mawad-an ka sa imong seguro sa panglawas.
Paggasto sa Vs Saving
Ang Flexible Spending Accounts gitukod aron pagdasig kanimo sa paggasto sa kadaghanan o sa tanan nga salapi nga anaa niini. Ang mga Health Savings Account, sa laing bahin, gihan-ay sa pagdasig kanimo sa pagluwas .
Dili nimo ma-invest ang kwarta nga gigahin sa FSA, busa dili ka makadawat og interes niini. Mas grabe pa, nawad-an ka sa wala'y pondo nga pondo sa imong amo sa katapusan sa tuig; gigamit kini o nawala kini. Ang mga empleyado gitugotan nga mogasto sa $ 500 sa imong wala'y pondo nga pundo ngadto sa imong FSA alang sa sunod nga tuig, apan dili obligado nga buhaton kini.
Ang bisan unsa nga labaw pa kay sa $ 500 nga wala mabu-bu sa imong account sa katapusan sa tuig nawala sa panudlanan sa imong amo.
Sa pihak nga bahin, mahimo ka mag-agi sang madamo nga mga tuig nga gusto mo nga indi maggasto sing dyes sa kuarta sa imo HSA, kag, indi kaangay sa FSA, ang kuarta yara gihapon. Ang imong amo dili makahikap niini. Walay walay katapusan nga tagal nga panahon nga gamiton kini o mawad-an niini.
Imbis nga maglingkod lang sa imong account nga wala'y mahimo, mahimo nimo ibutang ang kwarta sa imong HSA. Ang interes ug kinitaan nagpatubo sa buhis. Dili ka mobayad sa mga buhis sa kinitaan o kontribusyon kung imo kining kuhaon kung gigamit mo kini alang sa mga kuwalipikadong gasto sa medikal.
Mga Kinahanglanon sa Eligibility nga Lahi sa usa ka FSA ug HSA
Aron makaapil sa usa ka FSA, kinahanglan nga adunay usa ka trabaho uban sa usa ka amo nga nagtanyag sa usa ka FSA. Ang amo naghusay sa mga lagda sa eligibility. Ang asoy nalangkit sa imong trabaho.
Aron makaapil sa usa ka HSA, kinahanglan nga adunay usa ka kwalipikado nga High Deductible Health Plan o HDHP. Kon anaa ka sa Medicare , dili ka na pwede magsugod sa usa ka HSA. Kon duna kay mas tradisyonal nga polisiya sa seguro sa panglawas, mahimong dugang pa sa imong HDHP o inay sa usa ka HDHP, dili ikaw angayan. Kon ang usa ka tawo makahimo sa pag-angkon kanimo ingon nga nagsalig sa ilang pagbalik sa buhis, dili ikaw angayan, bisan dili sila tinuod nga moangkon kanimo.
Kon ikaw adunay FSA, dili ikaw angayan nga magsugod sa HSA gawas kung ang imong FSA usa ka Limited Purpose Flexible Spending Account. Kining mga espesyal nga FSAs mahimong magamit lamang sa pagbayad alang sa panan-awon ug dental expenses. Kon ikaw adunay FSA ug gusto ka magsugod sa usa ka HSA, adunay duha ka kapilian: susiha ang imong amo aron masuta kung ang imong FSA usa ka Limited Purpose FSA, o paghulat hangtud sa sunod nga tuig ug pagkuha sa FSA.
Ang HSA gidisenyo aron sa pagtabang kanimo sa pagsagubang sa taas nga mga deductibles nga may kalabutan sa mga plano sa seguro sa kahimsog sa HDHP. Bisan tuod ang pagsugod sa imong HSA mahimong may kalabutan sa imong trabaho, ang account dili nalambigit sa imong trabaho; kini nalambigit sa imong HDHP health insurance.
Sa pagkatinuod, dili kinahanglan nga adunay trabaho nga magsugod sa usa ka HSA.
Kon Unsay Mahitabo sa Imong Account Sa Dihang Nawala ang Imong Pagkaibog sa Job
Kung mawad-an ka sa imong trabaho, kasagaran nga mawad-an ka sa imong FSA ug ang kwarta niini. Dili ka gani makagamit sa imong FSA nga kwarta aron pagbayad sa imong COBRA health insurance premiums .
Sa kasukwahi, kon mawad-an ka sa imong trabaho, imong gitipigan ang imong HSA ug ang tanang pundo niini. Kon mawad-an ka sa imong seguro sa panglawas sa HDHP uban sa imong trabaho, dili ka tugutan nga makatampo og bisan unsang pondo sa imong HSA hangtud nga makakuha ka sa laing plano sa maayong panglawas sa HDHP. Bisan pa, mahimo pa nimo ibalhin ang pondo aron mogasto sa angay nga gasto sa medikal, bisan kung wala ka'y HDHP. Sa pagkatinuod, mahimo pa nimo gamiton ang imong HSA nga pundo aron pagbayad sa imong COBRA health insurance premium o pagbayad sa premium sa health insurance kon nakadawat ka sa mga benepisyo nga walay trabaho sa gobyerno.
Kinsa ang Makaamot sa usa ka FSA vs HSA
Uban sa usa ka FSA, ikaw o ang imong amo lamang ang makaamot, ug daghang mga amo ang dili mopili. Ang mga kontribusyon sa FSA sa kinatibuk-an gihimo sa mga pagbayad sa pre-tax payroll, ug kinahanglang mopasalig ka nga adunay piho nga kantidad nga gikuha gikan sa matag paycheck sa tibuok tuig. Sa higayon nga imong gihimo ang pinansyal nga pasalig, dili ka tugotan nga usbon kini hangtud sa sunod nga open enrollment period.
Uban sa usa ka HSA, wala ka ma-lock sulod sa usa ka tuig nga kontribusyon. Mahimo nimo mabag-o ang kantidad sa imong amot kung imong pilion. Bisan kinsa nga makatampo sa imong HSA: imong amo, ikaw, imong ginikanan, imong kanhing kapikas, bisan kinsa. Bisan pa, ang mga kontribusyon gikan sa tanang tinubdan nga gitapo dili mahimo nga labaw pa kay sa tuig nga maximum nga limit nga gitakda sa IRS.
Mahimo Ka nga Makaamot sa Dugang sa usa ka HSA kay sa usa ka FSA
Ang mga lagda sa IRS naglimite kung pila ang walay buhis nga kwarta nga imong mahimoon nga squirrel sa mga HSA ug FSAs. Alang sa usa ka FSA, gitugutan ka nga moamot og $ 2,650 sa 2018. Bisan pa niana, ang imong amo makabutang og mas estrikto nga mga limitasyon sa imong kontribusyon sa FSA kung kini gipili.
Pila ang imong mahimo nga makatampo sa usa ka kausaban sa HSA matag tuig ug nagdepende kon ikaw adunay pamilya nga HDHP coverage o usa ka bugtong nga HDHP coverage.
| 2017 | 2018 | |
|---|---|---|
| Pagsakop sa kaugalingon nga wala'y edad 55 | $ 3,400 | $ 3,450 |
| Ang coverage sa pamilya ubos sa edad nga 55 | $ 6,750 | $ 6,900 |
| Ang pagsakop sa kaugalingon nga edad 55+ | $ 4,400 | $ 4,450 |
| Ang edad sa coverage sa bata 55+ | $ 7,750 | $ 7,900 |
Kinsa ang Responsable sa HSA vs FSA Withdrawals
Tungod kay ang tag-iya sa imong tag-iya sa teknikal adunay tag-iya sa imong FSA, ang mga problema sa pagdumala niini nga matang sa account mahulog sa imong amo. Pananglitan, responsibilidad sa imong amo ang pagsiguro nga ang mga pondo nga gibawi gikan sa imong FSA gigahin lamang sa angay nga gasto sa medikal.
Uban sa usa ka HSA, ang us aka kauswagan uban nimo. Ikaw ang responsable sa pag-asumer sa HSA nga mga deposito ug mga withdrawals. Kinahanglan nimo nga huptan ang igo nga mga rekord aron ipakita sa IRS nga imong gigasto ang bisan unsang withdrawals sa mga angay nga medikal nga gasto, o kinahanglan ka nga mobayad sa mga buhis sa kinitaan plus usa ka 20 porsiyento nga penalidad sa bisan unsang mga pondo nga nakuha. Sa bisan unsang tuig nga ikaw maghimo ug deposito o pagkuha sa usa ka withdrawal gikan sa imong HSA, kinahanglan nimo nga i-file ang Form 8889 gamit ang imong federal income taxes.
Ang HSA Vs FSA-Usa lamang ang mahimong gamiton isip usa ka Emergency Fund
Tungod kay imong gipanag-iya ang imong HSA, ikaw ang nagdesisyon kon kanus-a kuhaon ang kwarta ug unsa ang gamiton niini. Kon imong pilion nga ibutang kini alang sa usa ka butang nga dili igo nga galastohan sa medisina, magbayad ka og 20 porsyento nga penalidad niini. Dugang pa, ang mga dili pang-medikal nga mga pag-withdraw idugang sa imong kinitaan nianang tuiga, busa magbayad ka usab og mas taas nga buhis sa kinitaan.
Bisag dili kini girekomendar, ug kini dili usa ka katin-aw nga paggamit sa mga pundo sa imong HSA, makapahupay kini aron mahibal-an nga adunay usa ka pundok sa salapi nga imong ma-access sa usa ka emerhensya kon kinahanglan nimo. Apan, kinahanglan usab nga andam ka nga mobayad sa mga silot.
Uban sa usa ka FSA, dili ka tugutan nga kuhaon ang salapi alang sa bisan unsang butang gawas sa usa ka takus nga gasto sa medikal. Kon ang imong balay masunog ug ikaw ug ang imong anak nag-atubang sa pagpuyo sa dalan ... lisud nga luck. Dili nimo mahimong gamiton ang imong kwarta sa FSA alang sa housing, bisan unsa pa ka desperado ka.
Ang HSA Vs FSA-Usa ra ang Mahimo nga Magamit aron sa Pagplano alang sa Pagretiro
Samtang ang FSA dili gihunahuna nga mga retirement accounts, ang HSA gigamit nga dugang nga paagi sa pagluwas alang sa pagretiro. Tungod kay ang usa ka FSA mahimo nga gamiton alang sa takus nga medikal nga gasto o kuhaon sa katapusan sa tuig, kini dili makatabang kanimo sa pagplano alang sa pagretiro (gawas sa bisan unsa nga salapi nga mahimo nimo nga maangkon ug kung dili mo ibutang nga wala gigamit nga buhis alang sa angay nga medikal nga mga hinungdan).
Ang FSA vs HSA-Usa ra ang Makapahimo sa Imong Kuhaon ang Kuwarta nga Wala Ka Nang Ibutang
Uban sa usa ka HSA, mahimo ra nimo ibalhin ang kwarta nga tinuod nga anaa sa account. Bisan pa, sa usa ka FSA, tugutan ka nga ibalhin ang imong tibuok nga tinuig nga kontribusyon sa diha nga ikaw nakahimo sa unang kontribusyon sa tuig.
Pananglitan, atong isulti nga imong nahimo nga adunay $ 1,200 kada tuig, nga $ 100 kada bulan, gibayad sa payroll ug gibutang sa imong FSA. Kung nasakit ka ug kinahanglan nga mobayad sa imong tibuok nga $ 1,500 nga insyurans nga deductible sa panglawas sa Pebrero, ikaw adunay $ 100- $ 200 sa imong FSA. Walay suliran, mahimo nimong makuha ang tibuok nga tinuig nga kontribusyon nga $ 1,200, bisan tuod wala ka pa gayud makatampo niini.
Ikaw adunay negatibo nga balanse sa FSA, apan ang imong kontribusyon magpadayon sa matag paycheck. Sa katapusan sa tuig, ang imong balance sa FSA mahimong zero. Unsa kaha kon mobiya ka sa imong trabaho sa dili pa matapos ang tuig? Dili kinahanglan nga imong ibayad ang kalainan!
HSA vs FSA sa lainlaing yugto sa kinabuhi
Samtang adunay daghang mga kalainan sa accounting type tali sa usa ka HSA ug usa ka FSA, ang pagpili sa usa ka plano mahimo usab nga moabut ngadto sa gipaabot nga gasto medikal. Kon ikaw adunay mga bata ug medyo himsog, ang usa ka FSA mahimong usa ka maayong kapilian alang sa matang sa copays ug uban pang mga gasto nga imong masugatan. Apan, kon ikaw adunay dagkong medikal nga kondisyon, ug ang HSA nga nagtukod mahimong makahatag sa mas dako nga coverage sa pagtabang sa mas dako nga mga gasto nga wala sa bulsa.
Ang Linya sa mga Kalainan tali sa usa ka HSA ug FSA
Samtang ang HSAs ug FSAs giila ingon nga mga paagi sa pagpakunhod sa gidaghanon sa mga buhis nga imong gibayad, adunay daghang mga kalainan. Isip usa ka dali nga kasayuran, kining mga plano lahi sa:
- Kinsa nanag-iya sa maong asoy
- Eligibility
- Unsa ang mahitabo kung mawad-an ka sa imong trabaho
- Kinsa ang makatampo
- Pila ang imong mahimo nga makatampo
- Kinsa ang responsable alang sa mga withdrawals, ug kinsa ang responsable sa pagpamatuod nga kini gigamit alang sa usa ka angay nga galastohan sa medikal
- Kung kini magamit alang sa usa ka emerhensya
- Kon kini magamit aron makatabang sa pagplano sa pagretiro
- Kon makagawas ka sa kwarta nga wala nimo gitago
- Paggasto sa pagluwas
- Ang mga pondo sa rollover o expire sa katapusan sa tuig
Ang pag-angkon sa usa ka HSA o FSA usa ka paagi sa pagpakunhod sa buhis nga buhis nga imong gigasto sa mga medikal nga gasto. Bisan tuod makatabang, ang kantidad nga mahimo nimong iamot makatampo sa ubos sa imong out-of-pocket nga mga galastohan kon ikaw adunay usa ka mayor nga medikal nga kondisyon. Mahimo ka pa nga makagamit sa mga buhis nga walay bayad sa buhis alang niining mga galastohan kon ang kantidad nga dili sakop sa imong FSA o HSA molapas sa 10 porsyento sa imong adjust nga gross income. Pagkat-on og dugang mahitungod sa pagwagtang sa mga medikal nga gasto sa imong buhis
> Source:
> Internal Revenue Service. Ang Topic Number: 502-Gasto sa Medikal ug Dental. https://www.irs.gov/taxtopics/tc502