Ang pagbalhin sa insurance sa panglawas sa imong kapikas o plano sa panglawas sa kapikas mahimong makatipig kanimo sa kwarta.
Kung ikaw ug ang imong kapikas o kapikas parehong mahimong kwalipikado alang sa mga benepisyo sa panglawas sa empleyado, susiha ang mga kapilian sa pag- atiman sa panglawas sa matag kompaniya sa panahon sa bukas nga pagpalista aron masayud nga mas ubos ang imong gasto. Ang mga empleyado lahi kaayo sa termino sa mga kontribusyon nga ilang gihimo ngadto sa kinatibuk-ang premium, ug makatipig ka sa salapi pinaagi sa pagbalhin ngadto sa sakop sa pamilya sa imong kapikas.
Sa bukas nga enrollment sa imong kompaniya, tan-awa ang nagkalain-laing mga kapilian sa plano nga gitanyag sa imong amo. Mahimo ikaw makatigum og kuwarta pinaagi sa pagpili sa usa ka lainlaing plano, sama sa usa ka HMO nga nagkinahanglan kanimo nga mopili sa usa ka nag-unang doktor sa pag-atiman aron sa pag-atiman sa imong pag-atiman. Diha sa pipila nga mga dapit sa nasud, ang mga lokal nga mga doktor mahimong anaa sa tanan o kadaghanan sa mga plano sa panglawas nga plano ug dili kinahanglan nga mabalaka mahitungod sa pag-usab sa mga doktor .
Gamita ang Kaayohan sa Bukas nga Pagpalista
Daghang dagkong kompaniya ang nagtanyag sa lainlaing plano sa panglawas. Sa panahon sa open enrollment period sa imong kompaniya, mahimong usbon nimo ang imong coverage gikan sa usa ka plano sa panglawas ngadto sa laing plano (ang imong kasaysayan sa medisina wala magdala sa papel sa imong eligibility sa pagbalhin sa mga plano). Depende sa plano nga pagpili nga gitanyag sa imong amo, mahimo ka nga makahimo sa laing mga pagpili, sama sa pagdugang o pagkunhod sa kantidad sa imong tinuig nga deductible. Mahimo ka usab magpalista alang sa health coverage kon wala pa nimo ma-enrol o wala na ang imong coverage.
Kadaghanan sa mga kompaniya nagpahigayon sa ilang mga open enrollment period (sagad nga molungtad sa usa ka bulan) sa pagkapukan sa matag tuig aron pagtugot alang sa kausaban sa mga benepisyo sa panglawas sa Enero 1 sa umaabot nga tuig. Ang uban nga mga kompaniya adunay bukas nga mga panahon sa pagpalista sa ubang mga panahon ug mahimo nimong paabut nga makadawat og igo nga pahibalo daan.
Sa dihang matapos na ang open enrollment sa imong kompaniya ug imong gihimo ang imong mga pagpili alang sa umaabot nga tuig, ang imong coverage sa panglawas ma-lock hangtud sa sunod nga tuig nga enrolment period. Gawas kon adunay usa ka matang sa qualifying event, dili nimo mahimo nga mausab ang imong coverage sa panglawas sulod sa usa ka tuig.
Kon ikaw naghunahuna sa pagbalhin sa insurance sa panglawas sa imong kapikas o vice versa, siguroa nga ang mga open enrollment nga panahon alang sa duha ka mga amo adunay pipila nga nagsapaw. Mahimo nimong malapas ang usa ka plano atol sa bukas nga pagpalista niini, ug magpalista sa laing plano atol sa bukas nga pagpalista niini, apan mahimo ka nga adunay kal-ang sa pagkasakop kon ang duha ka mga agalon walay bukas nga pagpalista sa samang higayon .
Kadaghanan sa mga employer adunay open enrollment sa pagkapukan, nga adunay mga pag-usab sa coverage nga epektibo sa Enero 1. Apan importante nga masabtan nga kon ang usa ka amo adunay bukas nga pagpalista sa tunga-tunga sa tuig (uban sa usa ka bag-ong tuig nga plano nga magsugod sa Agosto 1, pananglitan), ug ang lain nga nagpahigayon sa open enrollment sa pagkapukan sa usa ka tuig nga plano nga nagsunod sa tuig sa kalendaryo, mahimo ka nga wala'y insyurans sulod sa pipila ka mga bulan sa panahon sa paglalin. Kung maayo ang imong panglawas, mahimo ka magpalista alang sa usa ka hamubo nga plano aron sa pagtabon sa imong panahon sa kal-ang, apan kon ang gintang tulo ka bulan o mas dugay pa, mahimo ka nga naa sa kawayan alang sa indibidwal nga mando sa mando sa ACA .
Mga Kwalipikasyon nga mga Hitabo
Ang usa ka kwalipikado nga kalihokan nagtugot kanimo sa pag-usab sa imong coverage sa health insurance sa bisan unsang panahon sa tuig. Ang kwalipikado isip usa ka "panghitabo" gitino sa federal nga mga regulasyon ug naglakip sa:
- Kaminyoon
- Pagkatawo o pagkasinagop sa usa ka bata
- Diborsiyo o legal nga panagbulag
- Kamatayon sa imong kapikas o usa sa imong mga dependente
- Dili mausab nga coverage
Atol sa espesyal nga oras sa enrolment nga gipangulohan sa usa ka kwalipikado nga kalihokan, mahimo ka nga moapil sa seguro sa imong kapikas o vice versa. Hinumdumi, bisan pa, nga ang sitwasyon nga gihulagway sa ibabaw (kung ang mga agalon sa mga kapikas adunay tunga nga katugbang nga mga panahon sa pagpalista ug magplano sa mga petsa sa pagsugod sa tuig) wala magpahinabo sa usa ka espesyal nga panahon sa pagpalista.
Kon imong ibutang ang imong coverage sa panahon sa imong open enrollment period, ug ang imong kapikas adunay bukas nga panahon sa pagpalista, ang imong pagkawala sa coverage dili isipa nga kwalipikado nga panghitabo, tungod kay boluntaryo kini-imbis nga pagkawala sa coverage.
Dugang pa, kon ikaw adunay usa ka pagdumala sa plano sa pag-atiman (sama sa usa ka PPO o HMO) ug paggamit sa usa ka network nga naghatag , mahimo ka makausab sa mga plano sa panglawas kung mobalhin ka sa laing komunidad ug wala na sa network service area sa imong daan plano.
Pagdesisyon nga Ang Plano sa Pagsulundan sa Trabaho Magahatag sang Pinakamaayo nga Bili
Bisan pa nga kini nagkinahanglan kanimo sa pipila ka panahon, pagdagan ang mga numero aron masuta kung makatarunganon ba ang tanan nga mga sakop sa imong pamilya nga magpabilin sa sama nga plano sa panglawas. Mahimo ka makahimo sa pagtipig sa salapi pinaagi sa pagbulag sa panglawas alang sa pipila ka mga sakop sa pamilya. Pananglitan:
Don ug Barbara
Si Don S., edad 46, ug ang iyang asawa nga si Barbara S., edad 44, parehong adunay kapilian alang sa seguro sa panglawas pinaagi sa ilang mga amo. Sila adunay sakop sa pamilya pinaagi ni Don, nga naglakip sa coverage alang sa ilang duha ka mga anak, nag-edad og 10 ug 14. Ang Don sobra sa timbang ug may type 2 nga diabetes, high cholesterol, ug taas nga presyon sa dugo; siya naggamit sa daghang serbisyo sa pag-atiman sa panglawas. Si Barbara ug ang mga bata anaa sa labing maayo nga panglawas ug nagkinahanglan lang og check-up sa daghang mga tuig.
Tungod sa mga problema sa panglawas ni Don, sila adunay ubos nga deductible nga plano sa panglawas sa pamilya nga adunay taas nga premium. Ang pamilya mahimong makatigum og kuwarta pinaagi sa pagbutang ni Don sa ubos nga plano sa deductible pinaagi sa iyang amo ug gipili si Barbara nga usa ka taas nga deductible nga plano sa pamilya alang sa iyang kaugalingon ug sa mga bata pinaagi sa iyang amo.
Apan kini dili sa kanunay mao ang pinakamaayo nga pagpili, tungod kay kini nag-agad sa dako nga parte kung pila ang matag usa nga gusto sa matag usa nga tag-iya. Sumala sa usa ka pag-analisar sa Kaiser Family Foundation, ang average employer nga nagtanyag sa mga benepisyo sa panglawas nagbayad sa mga 70 porsyento sa kinatibuk-ang premium sa pamilya. Apan ang ubang mga employer lamang ang nakahatag sa premium sa ilang mga empleyado, ug dili alang sa mga sakop sa pamilya nga gidugang sa plano. Mao nga aron mahibal-an kung ang imong pamilya kinahanglan nga masakop ubos sa usa ka plano o magamit ang duha, kinahanglan nimo mahibal-an kung unsa ka daghan ang moamot sa mga premium ubos sa matag kapilian.
Maria ug Jorge
Si Maria G., 32 anyos, ug ang iyang bana nga si Jorge G., 33 anyos, nagtrabaho nga full-time ug ang matag usa adunay insurance sa panglawas nga gihatag sa ilang mga amo. Ang duha ka mga kompaniya adunay open enrollment period gikan sa tunga-tunga sa Oktubre hangtud sa tunga-tunga sa Nobyembre.
Niadtong Septembre, si Maria nanganak sa usa ka batang lalaki, usa ka kwalipikado nga kalihokan nga nagtugot kanila sa pagdugang sa bata, si Jorge, Jr. ngadto sa usa sa ilang mga plano sa seguro sa panglawas. Apan, ang pagdugang sa usa ka dependent sa bisan asa nga plano nag-usab sa insurance coverage gikan sa empleyado-lamang ngadto sa sakop sa pamilya o coverage sa empleyado-plus-anak (depende sa mga klasipikasyon nga gigamit sa employer), nga makapausbaw sa binulan nga premium.
Nag-atubang sa dugang nga $ 250 matag bulan gikan sa amo nga amo, ang magtiayon mitan-aw sa ilang mga kapilian. Usa ka kapilian mao ang paghulat hangtud nga bukas ang pagpalista ug pagbutang sa tanan nga mga sakop sa pamilya sa usa ka plano sa panglawas gikan sa usa ka amo. Tingali kini makaluwas kanila, ilabi na kung ang amo ni Maria nakahuman na sa iyang pagsakop sa "pamilya" nga premium uban sa pagdugang ni Jorge, Jr. Kung kana ang kaso, midugang si Jorge, Sr. dili modugang sa mga premium (ang mga premyo Dugang pa, kung ang premium ni Maria karon gibutang sa mga empleyado-plus-mga bata, tungod kay gidugang ni Jorge, Sr. ang pag-usbaw sa premium ngadto sa taas nga lebel sa pamilya).
Ang laing kapilian mao ang pagpalit sa usa ka indibidwal nga palisiya sa merkado alang sa bata. Depende kung pila ang gipangayo sa mga agalon sa pagdugang sa mga dependente, mahimo nga mas mahal kini aron makapalit og lahi nga palisiya alang sa bata. Kini dili mahimo kung ang usa ka pamilya adunay labaw pa kay sa usa ka bata, bisan pa, tungod kay ang mga plano nga gipaluyohan sa dagko nga mga agalon kasagaran nagbayad sa samang presyo alang sa usa ka bata o daghang mga anak, samtang ang matag plano sa merkado mag-charge sa usa ka linain nga premium alang sa matag bata sa usa ka pamilya, hangtod sa maximum nga tulo (labaw sa tulo ka mga bata sa usa ka pamilya ubos sa edad nga 21, wala'y dugang nga premium sa indibidwal nga merkado).
Sabta ang Family Glitch
Kon naghunahuna ka sa usa ka indibidwal nga plano sa merkado alang sa usa o labaw pa nga mga sakop sa pamilya, agi og dugang sa coverage gikan sa usa ka amo alang sa usa o labaw pa nga mga sakop sa pamilya, hibaloa nga ang pag-access sa plano nga gipaluyohan sa employer makaapekto sa ubang mga miyembro sa pamilya nga mahimong premium subsidyo sa indibidwal nga merkado.
Alang sa mga tawo nga mopalit sa tagsa-tagsa nga pagsakop sa merkado, ang premium subsidiya anaa sa ACA exchange sa matag estado, depende sa kita. Apan bisan kon ang imong kita sa pamilya naghimo kanimo nga takus alang sa subsidiya, ang imong pag-access sa usa ka plano nga gipasiugdahan sa amo adunay hinungdan usab. Kung ang usa ka minimum nga kantidad nga plano nga gipaluyohan sa amo ang anaa sa imong pamilya ug ang gasto sa pagsakop lamang sa empleyado gikonsiderar nga barato (dili sobra sa 9.56 porsyento sa kinatibuk-ang kita sa panimalay sa 2018), bisan unsang mga membro sa pamilya nga angayan nga madugang sa Ang plano nga gipaluyohan sa amo (bisan unsa pa ang gasto sa mga premium aron idugang kini sa plano) dili angayan alang sa premium nga subsidyo sa baylo. Gitawag kini nga glitch sa pamilya , ug importante nga hinumdoman kung mag-crunching ka sa mga numero aron masuta kung ang pipila ka mga membro sa pamilya mahimong mas maayo sa tagsa-tagsa nga pagsakop sa merkado imbis sa coverage nga gipaluyohan sa amo.
Mga Surcharge alang sa mga Kapikas
Ubos sa Affordable Care Act, ang dagkong mga amo gikinahanglan nga mohatag og pagsakop sa ilang mga full-time nga mga empleyado ug mga dependent sa mga empleyado. Apan dili sila kinahanglan nga mohatag og coverage sa mga kapikas sa mga empleyado. Kadaghanan sa mga employer nagpadayon sa pagtanyag og coverage sa mga kapikas sa mga empleyado, apan ang uban nakahukom nga ang mga kapikas dili mahimong magpalista nga sila adunay coverage nga makuha pinaagi sa ilang kaugalingong mga amo, ug ang pipila ka mga kompaniya karon nagdugang sa surcharge kung ang mga kapikas sa mga empleyado pilion nga idugang sa ilang kapikas 'mga plano kon sila usab adunay kapilian sa pagpirma sa mga plano sa ilang kaugalingon nga mga agalon.
Aron labi pa nga makomplikado ang mga butang, ang 10 porsyento sa mga employer nga naghatag og mga benepisyo sa seguro sa panglawas naghatag og dugang nga bayad sa ilang mga empleyado kung sila modumili sa plano nga gipasiugdahan sa amo ug sa baylo mopili sa pagpalista sa plano sa ilang kapikas. Busa ang pipila ka mga employer naghimo sa aktibong mga lakang sa pagpakunhod sa gidaghanon sa mga kapikas nga nagpalista sa ilang mga plano, samtang ang pipila ka mga amo nagpahigayon sa aktibong mga lakang sa pagdasig sa ilang mga empleyado sa pag-sign up sa coverage sa ilang kapikas kaysa sa ilang plano nga gipasiugdahan sa amo.
Busa pananglitan, palandonga si Bob ug Sue, kinsa minyo ug ang matag usa adunay sakop sa pagpanalipud sa employer nga gikan sa ilang kaugalingong amo. Ang duha ka mga employer usab mogamit sa mga surcharge sa asawa kon ang kapikas adunay kaugalingong opsiyon nga gipasiugda sa iyang amo nga agalon. Kung si Bob mihukom sa pag-apil ni Sue sa plano sa panglawas sa iyang agalon, ang iyang agalon magdugang og dugang nga surcharge-dugang pa sa premium-tungod kay si Bob pwede nga mopili nga mag-plano sa iyang kaugalingong agalon.
Mahimo nga mas labaw pa ang kahulugan sa pagdugang sa imong kapikas ngadto sa plano sa imong amo kon ikaw ang hinungdan sa tanan nga mga kabag-ohan, apan gusto nimo nga masabtan kung ang imong amo adunay bayranan sa asawa alang sa mga kapikas nga nagbalibad sa ilang kaugalingon nga plano nga gipaluyohan sa amo ug pagpalista sa plano sa kapikas.
Espesyal nga Konsiderasyon Kung Ikaw Adunay usa ka HDHP
Kung ikaw o ang imong kapikas adunay kapilian alang sa usa ka HSA-kwalipikado nga taas nga deductible nga plano sa panglawas (HDHP) sa trabaho, kinahanglan nimo nga mahibal-an ang mga hinungdan nga adunay usa ka sakop sa pamilya sa plano batok sa labaw pa kay sa usa.
Kung ang usa ka sakop sa pamilya adunay sakop sa HDHP, ang kantidad nga imong mahimo nga makatampo sa HSA mas ubos kay sa kung ang duha o labaw pa nga sakop sa pamilya adunay sakop sa HDHP. Apan sa pikas bahin, ang deductible sa usa ka HDHP kasagaran kaduha sa usa ka taas kung ikaw adunay sakop sa pamilya (kontra sa coverage alang sa usa ka tawo), ug ang tibuok pamilya nga deductible kinahanglang matubag sa dili pa ang bisan kinsa nga mga sakop sa pamilya mahimong takus alang sa post-deductible nga mga benepisyo (uban sa mga caveat nga walay bisan kinsa nga membro sa pamilya nga kinahanglan nga makabaton ug labaw pa sa mga kantidad nga wala sa kantidad alang sa tuig kay sa indibidwal nga out-of-pocket limit nga gi-establisar sa federal nga gobyerno alang nianang tuiga, alang sa 2018, kini $ 7,350).
Busa kung ikaw o naghunahuna sa HDHP coverage ug kontribusyon ngadto sa usa ka HSA, gusto nimong hinumdoman kining mga butanga sa imong paghukom kung ang tibuok pamilya kinahanglan nga adunay usa ka plano, o sa lain nga mga plano.
> Mga Tinubdan:
> Cornell Law School, Legal Information Institute. 29 CFR 2590.701-6 - Espesyal nga mga panahon sa enrolment.
> Internal Revenue Service. Revenue Procedure 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Mga Benepisyo sa Panglawas sa Mag-uuma 2016 Sumaryo sa mga Pagpangita. Septyembre
> Kaiser Family Foundation. Mga Benepisyo sa Panglawas sa Mag-empleyo 2017 Sumaryo sa mga Pagpangita. Septyembre 2017.
> Society for Human Resource Management. 2017 kumpara sa 2018 Mga Limitasyon sa ambag sa HSA. Mayo 2017.