Ang plano sa imong panglawas nga naglakip sa nagkalainlaing pag-atiman nagadepende sa disenyo sa plano
Unsa ang gipasabut sa dihang ang pag-atiman sa panglawas "dili iapil gikan sa deductible" o "dili sakop sa deductible"? Mao kana ang pangutana nga gibasa sa pipila ka mga magbabasa isip tubag sa bag-o nga pagtuki sa Commonwealth Fund sa mga plano sa panglawas nga gibaligya sa mga estado nga naggamit sa Healthcare.gov.
Sayon nga makita kung unsa kini nga makalibog, tungod kay ang "dili lakip" usa usab ka pulong nga gigamit sa paghulagway sa mga serbisyo nga wala gayud matabunan pinaagi sa usa ka plano sa panglawas (pananglitan, ang pagpaubos sa pagtambal diha sa mga estado nga wala magkinahanglan niini) .
"Dili ubos sa deductible" = mas gamay ang imong gibayad
Apan kung ang usa ka serbisyo dili ubos sa deductible, kini nagpasabot nga ikaw adunay mas maayo nga coverage alang sa maong serbisyo. Ang alternatibo mao ang paghimo sa pag-alagad nga ipailalom sa deductible, nga nagpasabut nga imong bayaran ang bug-os nga presyo gawas kon nahimamat nimo ang imong deductible alang sa tuig.
Aron maklaro, ang "bug-os nga presyo" nagkahulogan nga human sa paggamit sa negosasyon nga diskwento gipadapat. Busa kung ang regular nga bayad sa usa ka espesyalista mao ang $ 250, apan ang imong kompaniya sa seguro sa panglawas nakigsabot sa usa ka rate nga $ 150, ang "bug-os nga presyo" nagpasabot nga ikaw mobayad og $ 150.
Aron masabtan kining tanan, importante nga masabtan ang terminolohiya nga gigamit sa paghulagway sa mga plano sa panglawas . Ang copay dili sama nga butang nga kasiguruhan. Ang pagbalewala dili pareho nga butang sama sa out-of-pocket maximum (nga mahimo nga kutob sa $ 6,850 alang sa usa ka indibidwal sa 2016, ug hataas nga $ 7,150 sa 2017 ). Ang mga premyo wala maihap sa imong out-of-pocket nga mga gasto (bisan pa kinahanglan nimo ilakip kini sa diha nga imong gibuhat ang matematika sa pagtandi sa mga plano).
Importante usab nga masabtan ang gikinahanglan nga mga benepisyo sa panglawas nga Affordable Care Act, nga gilakip sa tanang mga plano sa panglawas sa tagsa-tagsa ug gagmay nga grupo nga may epektibong mga petsa sa Enero 2014 o sa ulahi. Kon adunay coverage sa ubos sa usa ka gamay nga grupo o indibidwal nga plano nga dili apohan o apohan , usa ka pagtambal nga anaa sa payong sa usa sa mahinungdanong mga benepisyo sa panglawas ang nasakop sa imong plano.
Apan ang "gitabonan" nagpasabot nga ang imong mga benepisyo sa plano sa panglawas magamit. Giunsa nga ang maong mga benepisyo nag-agad sa disenyo sa imong plano:
- Mahimo nga dili ka kinahanglan nga mobayad bisan unsang butang (kini mao ang kaso alang sa preventive care).
- O tingali kinahanglan nga magbayad ka ug usa ka copay (usa ka flat fee nga pre-set sa imong plano - tingali $ 25 o $ 50 o $ 100, depende sa pagtambal sa pangutana).
- O tingali kinahanglan nimo nga bayran ang bug-os nga presyo alang sa pagtambal (kung wala pa nimo nahimamat ang imong deductible pa).
- O tingali kinahanglan ka nga mobayad sa usa ka porsyento sa kantidad (kasegurohan).
Ang tanan nga mga kapilian nag-isip ingon nga "gitabunan." Ang ubang plano sa panglawas malipayon kung giunsa nila pagplano ang ilang pagkasakop (pananglitan, usa ka plano nga walay deductible, apan usa ka $ 5,000 copay alang sa pagpaospital). Apan bisan unsa pa ang plano sa imong plano, ang kinatibuk-ang kantidad nga imong gibayad alang sa sakop nga mga serbisyo sa tibuok tuig mag-isip sa imong out-of-pocket maximum. Kini mahimo nga bisan unsa nga kombinasyon sa copays, deductible, ug coinsurance, apan sa higayon nga imong nahimamat ang tinuig nga out-of-pocket maximum, ang imong plano sa panglawas mobayad sa 100% sa bisan unsang mga serbisyo nga sakop sa nahibilin nga tuig (matikdi nga kung mobalhin ngadto sa laing plano sa tunga-tunga nga tuig, ang imong out-of-pocket nga maximum nga magsugod sa maong plano).
Copays = mas ubos nga gasto sa panahon sa pag-alagad
Kung ang imong plano sa panglawas adunay nagkalain-laing mga serbisyo nga gisakop apan dili sakop sa deductible, kini nagpasabut nga dili ka magbayad sa mas ubos nga pag-atiman kay sa imong gusto kung ang serbisyo ubos sa deductible.
Kon kini ubos sa deductible, imong ibayad ang bug-os nga presyo alang sa serbisyo, nga nagtuo nga wala pa nimo nahimamat ang imong deductible (kung nakatagbo na ang imong deductible, imong bayaran ang bisan usa ka porsiyento sa kantidad nga coinsurance - o wala nay bisan unsa, kung nakahibalag ka usab sa imong out-of-pocket maximum).
Apan kon ang serbisyo dili ubos sa deductible, kasagaran ikaw ang responsable sa usa ka gipili nga copay imbis sa tibuok nga kantidad. Hinumdomi nga ang pipila ka mga serbisyo - sama sa pag-atiman sa panglawas, ug sa pipila nga mga plano, mga generic nga droga - dili sakop sa deductible o ngadto sa usa ka copay, nga nagpasabut nga dili kinahanglan nga mobayad sa bisan unsang butang alang niana nga pag-atiman (ang tanan nga mga plano nga dili lolo naglakip sa preventive care nga walay gasto sa pagpakigbahin, nga nagpasabut nga ang pasyente dili mobayad sa bisan unsang butang alang sa pag-atiman - kini gisakop sa mga premium nga gibayad sa pagpalit sa plano).
Ang usa ka panig-ingnan bililhon sa 1,000 nga mga pulong
Busa atong isulti nga ang imong plano sa panglawas adunay $ 35 copay aron makit-an ang nag-unang doktor sa pag-atiman apan nag-ihap sa mga pagduaw sa espesyalista ngadto sa deductible. Nakakuha ka ug $ 3,000 nga deductible ug $ 4,000 nga out-of-pocket maximum. Ug ang espesyalista nga network-negotiated nga rate sa imong kompanya sa seguro sa panglawas mao ang $ 165.
Ingnon ta nga adunay tulo ka pagbisita sa imong PCP sa tuig, ug duha ka pagbisita sa usa ka espesyalista. Ang imong kinatibuk-ang gasto alang sa pagbisita sa PCP mao ang $ 105, ug ang imong kinatibuk-ang gasto alang sa mga pagduaw sa espesyalista moabut sa $ 330 tungod kay imong gibayaran ang bug-os nga presyo.
Niini nga punto, nagbayad ka og $ 330 sa imong deductible, ug gibayran nimo ang $ 435 sa imong out-of-pocket maximum. ($ 330 plus $ 105).
Karon makaingon kita nga usa ka aksidente sa wala pa ang katapusan sa tuig, ug matapos sa ospital sulod sa usa ka semana. Ang mga kaso sa inpatient magamit sa deductible, ug ang imong plano nagbayad sa 80% human nimo gibayad ang deductible hangtud imong nahimamat ang imong out-of-pocket maximum.
Alang sa pagpabilin sa ospital, kinahanglang magbayad ka $ 2,670 sa mga bayad sa deductible ($ 3,000 gawas sa $ 330 nga imong gibayad alang sa espesyalista nga pagbisita). Dayon kinahanglan nimo nga bayran ang 20% sa nahabilin nga mga kaso hangtud nga ang kinatibuk-ang kantidad nga imong gibayad alang sa tuig miabot na $ 4,000. Sukad nga imong gibayran ang tulo ka mga PCP copay nga $ 105, kinahanglan ka lang magbayad og $ 895 sa mga kasabutan sa kasabutan alang sa pagpabilin sa ospital aron makaabot sa out-of-pocket maximum.
Ania kung unsa ang hitsura sa matematika kung kini gisulti ug nahuman:
- $ 330 + $ 2,670 = $ 3,000 nga madawat nga nakuha
- $ 105 (mga copay) + $ 895 (kasegurohan) = laing $ 1,000 nga bayad alang sa tuig
- $ 3,000 + $ 1,000 (deductible plus all other out-of-pocket expenses) = $ 4,000
- Ang $ 4,000 mao ang out-of-pocket nga maximum sa imong plano, nga nagpasabot nga ang uban pang mga covered services alang sa nahabilin nga tuig mapuno sa imong plano sa seguro sa panglawas, nga nagtuo nga ikaw magpabilin sa samang plano sa nahabilin nga tuig.
Kon ang imong plano sa panglawas nagpailalom sa mga pagbisita sa PCP ngadto sa deductible, mahimo ka usab nga mobayad sa bug-os nga presyo alang sa mga ingon usab (ipaingon ang $ 115 matag usa). Niana nga kaso, mahimo ka sa $ 675 sa mga kaso nga magamit sa deductible sa wala pa ang imong pagpuyo sa ospital ($ 345 alang sa pagbisita sa PCP, plus $ 330 para sa espesyalista pagbisita). Mahimo pa nimo nga mahuman ang sama nga $ 4,000 sa out-of-pocket nga gasto human sa hospital stay.
Apan kon ang aksidente wala mahitabo ug wala ka mahuman sa ospital, ang imong kinatibuk-ang gasto alang sa tuig mas taas sa plano uban sa pagbisita sa PCP ubos sa deductible ($ 675, inay $ 435). Kon ikaw makatagbo sa imong out-of-pocket nga maximum alang sa tuig, dili kini usa ka butang o usa. Apan kon dili ka makigkita sa imong out-of-pocket maximum, kasagaran dili ka mobayad kon magplano ka nga adunay mga serbisyo nga dili sakop sa deductible.
Sumaryo
Ayaw panic sa dihang imong mahibal-an nga ang mga serbisyo dili ubos sa deductible. Hangtud nga gitabunan sila sa imong plano, kini nagpasabot lamang nga dili ka na magbayad alang sa mga serbisyo kay sa imong gusto kung sila ubos sa deductible.
Kung adunay usa ka malala, seryoso nga sakit nga nagkinahanglan og daghang medikal nga pagtambal, adunay usa ka maayo nga kahigayunan nga imong mahimamat ang imong out-of-pocket maximum alang sa tuig bisan unsa pa ang disenyo sa plano, ug tingali imong makita nga ang usa ka plano nga ang usa ka ubos nga gikan sa kantidad nga maximum mapuslanon kanimo, bisan pa sa kamatuoran nga kini adunay mas taas nga premium.
Apan kon ikaw himsog ug dili makatigum sa imong mga plano sa wala'y kutob nga kantidad - o bisan ang deductible - nga adunay mga benepisyo nga dili sakop sa deductible nagpasabut nga ang imong kompaniya sa seguro sa seguro magsugod sa pagbayad alang sa usa ka bahin sa imong pag-atiman sa dili madugay kay sa kung ang tanan nga mga serbisyo ubos sa deductible (tungod kay kana nagpasabot nga kinahanglan nimo nga magbayad og bug-os nga presyo hangtud nga ang deductible nahimamat - nga dili mahitabo sa usa ka tuig).
Ingon niana, ang mas daghang serbisyo nga wala maapil gikan sa deductible, mas taas ang premium nga angayan.