Ang ABCs sa HSAs ug HDHPs!
Unsa ang usa ka Account sa Savings Health?
Ang usa ka health savings account (HSA) usa ka matang sa account nga mahimo nimong ibutang ang kwarta aron makaluwas alang sa gasto nga may kalabotan sa panglawas sa usa ka walay bayad nga buhis.
Mahimo ka nga makatampo sa account sa savings sa kahimsog kon ikaw lamang:
- adunay taas nga deductible nga plano sa panglawas (HDHP)
- Wala nay lain nga medical insurance coverage, lakip na ang Medicare - bisan pa niana, gitugutan ka nga adunay lain nga matang sa coverage nga may kalabutan sa panglawas, sama sa aksidente, kapansanan, pag-atiman sa ngipon, pag-atiman sa panan-aw, o hataas nga panahon nga seguro sa pag-atiman.
- dili maangkon nga usa ka depende sa tax return sa usa ka tawo
Ikaw ug ang imong amo mahimong makahatag ug kontribusyon sa imong HSA. Bisan pa, ang kinatibuk-ang kantidad sa mga kontribusyon dili mahimo nga labaw pa kay sa usa ka tinuig nga utlanan nga gitakda sa gobyerno. Sa 2018, ang pinakadako nga kontribusyon mao ang $ 3,450 kon ikaw adunay kaugalingong pagsakop ubos sa usa ka HDHP, ug $ 6,850 kon ikaw adunay sakop sa pamilya (duha o labaw pa nga sakop sa tawo) ubos sa usa ka HDHP.
Ang bisan unsang kontribusyon nga gihimo sa imong HSA kinahanglan nga salapi; Ang mga kontribusyon sa stock o kabtangan wala gitugutan. Usab, dili ka makahimo sa bisan unsa nga kontribusyon sa imong HSA sa dihang ikaw nagpalista sa Medicare. Bisan pa, mahimo nimong huptan ang kwarta sa imong HSA ug gamiton kini aron pagbayad alang sa medikal nga gasto nga walay bayad.
Kung mo-withdraw ka og kwarta gikan sa imong HSA nga walay bayad nga kuwalipikado nga medikal nga gasto, imong ibayad ang buhis sa buhis, ingon man usa ka silot. Ang silot sa pag-apud-apod gikan sa imong HSA nga wala gigamit alang sa mga kwalipikadong medikal nga gasto miuswag gikan sa 10 porsyento ngadto sa 20 porsyento sa tuig 2011, isip resulta sa Affordable Care Act.
Tax Benefits
Sumala sa Internal Revenue Service (IRS), ang mga HSA adunay mga sumusunod nga mga bentaha nga may kalabutan sa buhis:
- Mahimo ka makaangkon og pagkunhod sa buhis alang sa mga kontribusyon nga ikaw o usa ka tawo gawas sa imong amo, himoa sa imong HSA.
- Ang mga kontribusyon sa imong HSA nga gihimo sa imong amo mahimong dili iapil sa imong gross income.
- Ang bisan unsa nga interes o ubang kinitaan nga imong gihimo sa salapi sa imong HSA libre sa buhis.
- Ang salapi nga imong gikuha gikan sa imong HSA mahimo nga libre sa buhis kon imong gamiton kini sa pagbayad sa "kwalipikado" nga gasto sa medikal.
- Walay deadline alang sa pagbayad sa imong kaugalingon alang sa medikal nga gasto gamit ang imong HSA. Hangtud nga ang kwalipikado nga galastohan sa medisina nahimo human nimo ma-establisar ang HSA, mahimo ka maghulat sa mga tuig o mga dekada sa pagkuha sa salapi gikan sa HSA aron pagtabon sa gasto sa medikal (paghupot sa imong mga resibo, ingon nga kinahanglan nimo kini kon ang IRS mangutana kanimo aron pamatud-an nga imong gibuhat, sa pagkatinuod, nakaangkon sa mga gasto sa medikal nga imong gibayad sa imong kaugalingon).
- Human sa edad nga 65, mahimo kang makakuha sa kwarta gikan sa usa ka HSA alang sa bisan unsang katuyoan nga imong gusto, nga walay silot. Apan kon wala ka mogamit sa kwarta alang sa mga kwalipikadong medikal nga gasto, imong ibayad ang income tax sa pagbakwi, sama sa imong gusto gikan sa usa ka tradisyonal nga IRA.
Makita nimo ang mga detalye mahitungod sa mga benepisyo sa buhis ug mga lagda (lakip ang mga pananglitan kung giunsa sa mga HSA ang nagtrabaho) sa IRS Publication 969, Health Savings Accounts ug uban pang mga Tax-Favoured Health Plans.
Pagpirma alang sa usa ka HSA
Ang mga bangko, mga unyon sa pautang, mga kompanya sa seguro ug uban pang mga pinansyal nga institusyon gitugutan nga nagtanyag ug nagdumala sa HSA nga mga accounts. Mahimo usab nga adunay plano ang imong amo nga makatabang kanimo sa pag-sign up.
Hinumdomi nga ang imong HSA dili usa ka butang nga imong gipalit; kini usa ka savings account diin mahimo ka magdeposito sa kwarta sa usa ka basehan nga gipalabi sa buhis.
Unsa ang usa ka Plano sa Panglawas nga Deductible?
Kon nakahukom ka sa pag-abli sa usa ka HSA, kinahanglan nga adunay usa ka high-deductible health plan (HDHP). Usa ka HDHP usa ka matang sa plano sa seguro sa panglawas nga kinahanglan nga mahiuyon sa mga piho nga lagda sa IRS. Adunay mga regulasyon mahitungod sa minimum deductibles ug maximum nga out-of-pocket nga mga limitasyon, ug ang plano dili makahatag og bisan unsang mga benepisyo gawas sa pag-atiman sa preventive (ingon sa gipaila sa IRS) sa dili pa ang deductible.
Sa 2018, ang HDHP kinahanglan nga adunay deductible nga labing menos $ 1,300 alang sa usa ka tawo, o $ 2,600 alang sa usa ka pamilya.
Ug ang plano dili adunay maximum out-of-pocket nga sobra sa $ 6,550 alang sa usa ka tawo, o $ 13,100 alang sa usa ka pamilya. Ang kantidad sa gikinahanglan nga minimum nga deductible ug out-of-pocket nga mga galastuhan gi-adjust kada tuig aron matubag ang inflation.
Ang mas taas nga mga limitasyon sa out-of-pocket nga mga gasto alang sa HDHPs mas ubos kay sa kinatibuk- ang kinatibuk-ang limit sa wala'y kantidad nga magamit sa ubang mga plano . Sa 2014, managsama sila, apan ang pormula nga gigamit sa pagdugang sa out-of-pocket limit alang sa HDHPs lahi sa pormula nga gigamit sa pagdugang sa out-of-pocket nga mga limitasyon alang sa ubang mga plano, busa ang ibabaw nga mga limitasyon gilusad sa panahon.
Tungod kay ang mga dili HDHPs adunay mas taas nga mga limitasyon sa gawas, ang mga HDHP dili kinahanglan nga mga plano nga adunay labing ubos nga mga premium, nga makita kung mamalit alang sa imong kaugalingong coverage sa indibidwal nga merkado. Apan kung ang imong mga kapilian limitado sa usa ka amo ug usa sa mga plano nga anaa ang usa ka HDHP, kini lagmit mao ang labing ubos nga presyo nga plano nga gitanyag sa imong amo, ingon nga ang uban nga mga plano nga posible nga maglakip sa mga benepisyo (sama sa copays alang sa pagbisita sa buhatan, imbis nga magbayad sa bug-os nga kantidad sa pagbisita sa opisina) sa wala pa ang deductible.
Mahimo nimo gamiton ang imong savings account aron makatabang sa pagbayad sa gasto sa imong plano sa panglawas.
Usa ka Dr. Mike Definition: Deductible - Ang deductible mao ang kantidad nga kinahanglan nga imong ibayad matag tuig alang sa mga gasto nga may kalabotan sa panglawas sa dili pa magsugod ang imong polisiya sa seguro. Ubos sa HDHP (nga kinahanglan nimo aron makatampo sa usa ka HSA), ang imong deductible mahimong labing menos $ 1,300 alang sa usa ka coverage, ug labing menos $ 2,600 alang sa pamilya nga coverage.
Pag-enroll sa usa ka High-Deductible Health Plan
Ang bisan unsang kompaniya nga nagbaligya sa seguro sa panglawas sa imong estado mahimo nga maghatag sa usa ka HDHP. Ang imong amo mahimong mohalad sa usa ka HDHP ug ikaw kinahanglan usab nga makapangita sa usa ka kwalipikado nga HDHP pinaagi sa pagpakigkita sa baylo sa imong estado , imong kasamtangan nga kompaniya sa seguro, o usa ka ahente o broker nga lisensyado sa pagbaligya sa health insurance sa imong estado. Ang imong departamento sa seguro sa estado mahimo usab nga makahatag sa kasayuran mahitungod sa kwalipikado nga mga HDHP.
Unsa ang Kinahanglan nga Gasto sa Medikal?
Ang IRS Publication 502 naghubit sa mga kwalipikadong medikal nga galastuhan isip "mga gasto sa pagdayagnos, pag-ayo, pagtambal, pagtambal, o pagpugong sa sakit, ug ang gasto sa mga pag-atiman nga nakaapektar sa bisan unsang bahin o katungdanan sa lawas. surgeon, dentista, ug uban pang mga medical practitioners. Lakip niini ang gasto sa mga ekipo, supplies, ug diagnostic nga mga gamit nga gikinahanglan alang niini nga mga katuyoan. "
Ubos sa mga termino sa Affordable Care Act, dili na ikaw mahimong ibayad sa usa ka libre nga buhis nga basehan alang sa gasto sa over-the-counter nga mga tambal, gawas kon ang imong doktor mohatag kanimo og reseta alang kanila.
Unsa ang mga Kaayohan ug Kaugalingon sa Mga Sipon nga mga Akawnt sa Panglawas?
Ang Department of Treasury sa US nagpatin-aw nga ang mga kaayohan sa HSAs ug HDHPs naglakip sa:
- Naghatag kini og kasigurohan pinaagi sa pagpanalipod kanimo batok sa taas o wala damha nga medikal nga mga bayranan.
- Ang coverage mahimong mas barato tungod sa ubos nga mga premium sa insurance sa panglawas, tungod kay ang mga plano wala maghatag og mga benepisyo nga labaw pa sa preventive care hangtud nga nahimamat nimo ang imong deductible.
- Ikaw adunay kalig-on sa paggamit sa mga pundo sa imong account aron sa pagbayad sa mga medikal nga gasto, lakip na ang mga gasto nga dili matabonan sa imong seguro.
- Mahimo nimo matipigan ang salapi sa imong account alang sa umaabot nga medikal nga gasto.
- Makatubo ka sa imong account pinaagi sa kinitaan sa pamuhunan.
- Gihimo nimo ang tanan nga mga desisyon mahitungod sa pila ka kwarta nga ibutang sa imong account, bisan ang pagluwas sa kwarta alang sa umaabot nga mga galastuhan o pagbayad sa kasamtangang medikal nga gasto, ug diin nga gasto sa medikal nga ibayad sa HSA nga pundo. Mahimo nimong pilion ang pagbayad sa mga medikal nga galastuhan sa mga pondo sa HSA (ie, uban sa human-tax money), pagluwas sa imong mga resibo, ug dayon pagbayad sa imong kaugalingon sa mga tuig o dekada sa ulahi, uban ang walay bayad nga buhis gikan sa HSA. Niining paagiha, ang usa ka HSA mahimo nga gamiton isip usa ka emergency fund o sayo nga retirement account.
- Mahimo nimong huptan ang imong HSA bisan kung imong usbon ang mga trabaho, usbon ang imong medikal nga coverage, mahimong walay trabaho, mobalhin sa laing estado, o usbon ang imong kahimtang sa kaminyoon. Makahimo ka lamang sa paghatag sa mga kontribusyon sa imong HSA sa panahon nga ikaw adunay HDHP coverage sa lugar. Apan ang kwarta sa HSA imo ug mahimong gamiton aron matabonan ang mga kwalipikadong medikal nga gasto sa bisan unsang panahon sa umaabot, walay sapayan kung unsa nga matang sa coverage sa health insurance ang anaa kanimo (o wala) nianang puntoha.
- Ang imong mga pondo nagpabilin diha sa asoy sa tuig-tuig - walay mga "paggamit niini o mawad-an niini" nga mga lagda
Dugang pa, ang imong HSA naghatag kanimo og triple tax savings:
- pagbuhin sa buhis kon ikaw moamot sa imong account
- walay bayad nga kinitaan pinaagi sa pagpamuhunan
- tax-free withdrawals alang sa mga kwalipikadong medikal nga galastuhan
Ang ubay-ubay nga mga organisasyon sa mga konsyumer, lakip na ang Consumers Union, ang magmamantala sa Consumer Reports, kritikal sa mga HSA tungod kay kini naghatag sa labing dako nga kaayohan sa mga batan-on nga himsog nga mga tawo nga walay mga dependent ug adunahang mga tawo nga makaluwas pa sa ilang buhis.
> Mga Tinubdan:
> Internal Revenue Service. Ang Affordable Care Act: Mga Pangutana ug mga Tubag sa Over the Counter Medicines ug Drugs.
> Internal Revenue Service. Internal Revenue Bulletin. Bulletin Number 2018-10 , Marso 5, 2018.
> Internal Revenue Service. Pagpublikar 502. Gasto sa Medikal ug Dental .
> Internal Revenue Service. Publication 969 (2017) Health Savings Accounts ug Other Tax-Favoured Health Plans.