Mga Strategy sa Panalapi alang Kanus-a Dili Ka Makaangkon sa Taas nga Deductible
Dili kini talagsaon nga adunay suliran sa pagbayad sa imong deductible sa seguro sa panglawas-ang ubang mga deductibles mga ginatos o bisan mga liboan nga mga dolyares. Ug kung dili ka daghan sa tinigum, mahimo nga mobati nga ang imong deductible taas kaayo.
Ang imong mga kapilian sa pagsagubang sa gasto nagadepende kon ikaw adunay utang sa imong deduct karon o kung giandam mo sa una.
Kung ikaw nagtan-aw sa umaabot ug nahibal-an nga kinahanglan ka nga maghimo niini nga tipik sa kausaban sa katapusan, ania ang pipila ka mga kapilian sa pagtrabaho sa imong deductible sa imong badyet.
Flexible Spending Account (FSA)
Kon ikaw adunay insurance sa panglawas nga nakabase sa trabaho, mahimo ka nga makasalmot sa usa ka flexible account . Ang FSA usa ka espesyal nga tipo sa tax-advantaged savings account nga magamit lamang sa mga gasto sa panglawas, sama sa pagbayad sa imong deductible, copays , ug coinsurance .
Giunsa kini pagtrabaho? Pag-sign up alang sa imong FSA atol sa open enrollment sa dihang mo-sign up ka alang sa health insurance. Dayon ang imong amo magdala og gamay nga kantidad sa pre-tax nga salapi gikan sa matag usa sa imong mga sweldo ug ibutang kini sa imong FSA. Kon kinahanglan nimo nga bayran ang imong deductible, mahimo nimo gamiton ang salapi sa imong FSA.
Mas sayon ang pagbayad sa imong deductible gamit ang FSA tungod kay, imbis nga adunay daghan nga salapi gikan sa usa ka sweldo, imong gibungkag ang kabug-at nga pinansyal ngadto sa mas gamay nga kantidad nga mikaylap sa tibuok tuig.
Dugang pa, ang salapi nga imong gibutang sa imong FSA mogawas gikan sa imong sweldo sa dili pa ang mga buhis. Kini makapahimong gamay sa imong buhis nga buhis-imong gibayran ang gamay nga buhis sa kinitaan. Tungod kay gamay ra ang mga buhis sa kinitaan nga gikuha gikan sa matag paycheck, ang imong kontribusyon sa FSA dili makaapekto sa imong pay-home pay sama sa, pag-ingon, pagbutang sa sama nga kantidad sa salapi ngadto sa regular nga savings account.
Pananglitan, tingali gibutang nimo ang $ 40 matag paycheck sa imong FSA ug nga gipaubos ang imong income tax sa $ 8. Ang imong pay-home pay mas gamay sa $ 32 kay sa kaniadto, bisan pa nga nag-squirreling ka $ 40. (Ang imong eksaktong numero magdepende sa imong income tax bracket.)
Unsa ang mahitabo kung kini sayo pa sa tuig ug wala ka pa makaluwas sa igo sa imong FSA aron sa pagtagbo sa imong deductible? Daghang FSAs ang makalkulo kon unsa ka daghan ang imong ibutang sa sulod sa tibuok tuig ug tugotan ka nga gamiton ang salapi alang sa imong deductible, bisan sa wala pa kini makuha gikan sa imong sweldo. Adunay pipila nga mga caveat, bisan pa:
- Kung dili nimo igahin ang tanan nga salapi sa imong FSA sa pagtapos sa tuig, mahimong mawad-an ka niini. Gitugutan ka nga mo-rollover $ 500 ngadto sa FSA sa sunod nga tuig, apan nawala nimo ang bisan unsang kantidad nga labaw sa $ 500 nga nahibilin sa FSA sa katapusan sa tuig.
- Gipugngan sa gobyernong federal kung pila ka salapi ang imong gitugutan nga ibutang sa FSA matag tuig. Busa, kung ang imong deduct labaw pa sa $ 2,500, ang imong FSA magtakop lamang sa usa ka bahin niini.
Ang Health Savings Account (HSA)
Ang usa ka HSA usa ka espesyal nga savings account nga nagtrabaho uban sa high-deductible nga mga plano sa panglawas. Imong ibutang ang salapi sa imong HSA ug gamiton kini alang sa medikal nga gasto, sama sa imong deductible. Ang kuwarta nga imong giamot ngadto sa imong HSA mao ang tax-deductible ug ang interes nga nakuha dili gikan sa federal nga buhis.
Kung dili nimo gamiton ang imong HSA nga pundo sa katapusan sa tuig, walay singot. Nagpabilin kini sa imong HSA account, nga nagatigum sa walay bayad nga interes hangtud nga imong gigamit kini. Dili ka mawad-an niini sa katapusan sa tuig sama sa salapi sa FSA.
Sa pagkatinuod, kon ikaw himsog ug dili gamiton ang tanang salapi nga imong gitampo sa imong HSA matag tuig, posible nga motubo ang dako nga gidaghanon sa mga bentaha nga may bentaha nga buhis. Giisip sa pipila ka mga tawo ang ilang HSA isip laing rekord sa retirement.
Ang imong amo mahimo usab nga makatampo sa pre-tax nga kuwarta sa imong HSA, bisan dili tanang mga amo ang nagabuhat niini. Dili sama sa usa ka FSA, ang imong HSA dili kinahanglan nga makig-uban sa trabaho nga nakabase sa seguro sa panglawas.
Mahimo nimo ibutang ang imong kaugalingon samtang ikaw adunay usa ka kwalipikado nga high-deductible health plan (HDHP).
Aron makuha ang imong HSA ug sa pagdagan sa madali, mahimo ka magbalhin sa salapi gikan sa imong IRA (indibidwal nga retirement account) sa imong HSA sa usa ka panahon nga walay bisan unsang silot kung sundon nimo ang tanan nga mga balaud sa Internal Revenue Services (IRS). Pag-usab, adunay mga caveats:
- Kinahanglan nga adunay usa ka kwalipikado nga high-deductible nga plano sa panglawas aron mabuksan ang usa ka HSA. Dili tanang plano sa panglawas nga ingon sa usa ka taas nga dedikado sa pagkatinuod usa ka HDHP. Kon dili ka sigurado nga ang imong seguro sa panglawas usa ka HDHP, kontaka ang plano sa panglawas o ang imong departamento sa benepisyo sa empleyado aron mag-check sa dili pa ikaw mag-establisar og HSA.
- Kon mogamit ka sa salapi sa imong HSA alang sa usa ka butang gawas sa usa ka kwalipikadong medikal nga gasto, imong atubangon ang mga silot sa buhis.
- Adunay mga limitasyon kon unsa ka daghang salapi ang imong ibutang sa usa ka HSA sa bisan unsang tuig, apan walay limitasyon sa kinadak-an nga mahimo nga matipon niini sa paglabay sa panahon.
Pagbaligya sa Kahimsog sa Panglawas (Health Reimbursement Arrangement (HRA)
Ang HRA usa ka kahikayan tali kanimo ug sa imong amo nga nagtugot sa imong amo nga magbayad kanimo alang sa imong medikal nga gasto, lakip ang imong deductible. Susama kini sa usa ka HSA gawas nga ang imong amo lamang ang makatampo sa salapi-dili nimo kini mapondohan.
Tungod kay ang imong amo nagdumala sa account, kini dili imong salapi, sama sa pundo sa usa ka HSA. Kon moundang ka sa imong trabaho, mahimo nimo o dili mahimo ang pagtipig sa account-depende kon giunsa paghimo sa imong amo ang HRA. Ang mga pondo nga nahibilin diha sa asoy kasagaran rollover ngadto sa sunod nga tuig, apan anaa kana sa imong amo.
Subsidy nga Pagbahin sa Gasto
Ang Affordable Care Act nagmugna og mga subsidyo aron sa pagtabang sa mga tawo nga adunay gamay nga kita nga mobayad sa deductibles sa ilang panglawas, copayments, ug coinsurance. Adunay mga giya sa kinitaan aron mahimong kuwalipikado ug kinahanglan nga adunay usa ka pilak nga lebel sa plano sa seguro sa panglawas nga imong gipalit gikan sa health insurance exchange sa imong estado.
Kon kuwalipikado ka sa subsidy sa pagpanghatag sa gasto , imong hapit nga mahimo usab nga kuwalipikado alang sa premium subsidy nga gidisenyo aron sa pagtabang kanimo sa pagbayad sa imong binulan nga mga premium sa insurance sa panglawas. Mahimo nimo gamiton ang kwarta nga imong gitipigan sa mga gasto sa premium nga ibutang sa imong deductible.
Ayaw ibalewala kining subsidiya tungod lang kay ang imong kasamtangan nga plano sa panglawas dili usa ka plano nga nakabase sa pilak-tier. Kon sa imong hunahuna mahimo ka nga kuwalipikado, tun-i ang bahin niini karon aron makapili ka sa usa ka qualifying plan sa sunod nga open-enrollment period. Dili kini makatabang kanimo niining tuiga, apan sa sunod tuig dili ka angay mabalaka.
Badyet alang sa mga Savings sa Emergency
Kung ikaw disiplinado, mahimo ka nga makagawas ang usa ka kantidad nga tagsa ka paycheck aron ibutang sa imong deductible. Samtang dili ka makakuha og bisan unsa nga espesyal nga buhis nga mga bentaha sama sa imong gusto sa usa ka FSA o HSA, dili ka mapugngan sa daghang mga lagda sa IRS kon unsaon nimo sa pagluwas ug unsa ang kinahanglan nimo nga gamiton ang salapi alang sa bisan hain.
Mahimong mas sayon ang pagtukod og usa ka emergency fund aron pagbayad sa imong deductible kon imong hunahunaon kini ingon nga pagbayad sa usa ka balaud nga daan kay sa pagduol niini ingon nga pagluwas . Sa kinatibuk-an, ang posibilidad nga ikaw masakiton taas ug kinahanglan nimo nga bayran ang imong deductible human nimo pangitaon ang pagtambal. Kana nga balaodnon sa katapusan mahitabo. Bayad kini sa imong kaugalingon nga abante.
Paghimo og usa ka espesyal nga asoy sa paghupot sa imong deductible nga mga pundo. Kada bulan sa imong pagbayad sa imong abang, mga utilities, sakyanan sa sakyanan, ug ubang mga bayranan, ibutang ang salapi sa imong deductible fund sa panglawas sa panglawas. Kon ang imong bangko awtomatiko nga ibalhin kini gikan sa imong checking account ngadto sa usa ka savings o money market account, mahimo nimo nga kanunay nga buhaton kini kanunay.