Mga Sugyot Aron Makatabang Kanimo sa Pagpangita ug Pagsiguro sa Pagsakop
Ang seguro sa kinabuhi usa ka importante nga paagi sa pagpanalipod sa imong mga minahal sa panahon sa imong kamatayon. Ang pagpangita og usa ka barato nga palisiya sa kasagaran mahimo nga mahagiton kon ikaw tigulang o dili sa pinakamaayo nga panglawas. Alang sa uban nga adunay usa ka chronic o pre-existing nga kahimtang, kini daw dili mahimo.
Mao kana ang kahimtang sa mga tawo nga dunay HIV. Wala'y pagtagad kon unsa ikaw ka himsog o kon unsa ang imong pagtagad sa pagtambal, ang imong mga kapilian karon pipila lamang ug sa daghang mga higayon nga mas mahal kay sa kasagaran nga tawo nga gilauman nga mobayad.
Dili kana ang pag-ingon nga dili ka makakuha og seguro sa kinabuhi; Sa pipila ka mga kaso, mahimo nimo. Apan ang mapig-oton nga kamatuoran mao nga ang insurance sa kinabuhi sa HIV mahimong hilabihan nga mahal, bisan pa sa hilabihan ka dako, nga naghimo sa isyu dili kaayo mahitungod sa accessibility apan affordability.
Seguro sa Kinabuhi ingon sa Diskriminasyon?
Atong sugdan pinaagi sa pag-ingon nga kini mao ang: Ang seguro mao ang kanunay nga diskriminasyon. Ang mga kompaniya sa seguro nagbase sa ilang mga gasto ug kwalipikasyon sa risgo sa actuarial, nagdrowing og statistical nga linya kon kinsa ang kinsa ug kinsa dili maayo nga risgo. Wala sila magtan-aw kanimo isip usa ka indibidwal apan ang amalgam sa mga butang nga lagmit nga makapahimo kanimo nga mamatay nga mas sayo kay kanimo.
Ang taas ug kulang niini mao nga ang seguro sa kinabuhi usa ka dula nga pusta, ug, ngadto sa kadaghanan sa mga insurers, ang mga tawong dunay HIV dili maayo nga pusta.
Apan kini ba nagpakita sa mga kamatuoran o walay basehanan nga mga pagpihig nga aktibo nga nagpihig sa kinatibuk-an sa populasyon sa HIV? Sa pagtan-aw sa mga estratehiya sa survival , nahibal-an nato kini sa tino:
- Sumala sa panukiduki gikan sa North American AIDS Cohort Collaboration sa Research ug Design (NA-ACCORD), usa ka 20-anyos, usa ka tawo nga positibo sa HIV sa antiretroviral therapy karon makadahom nga mabuhi sa iyang sayong bahin sa dekada 70.
- Ang usa ka pagtuon nga 2014 sa Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) dugang nga misuporta sa maong mga pag-angkon, nga nanghinapos nga ang mga tawo nga nagsugod sa pagtambal sa sayo pa (sa dihang ang ilang CD4 sobra sa 350) kinahanglan nga makabaton sa usa ka kinabuhi nga katumbas nga katumbas o labaw pa kay sa pangkabilugan nga populasyon.
Sa pagtandi, ang mga tawo nga nanigarilyo nagpahid sa average nga 10 ka tuig gikan sa ilang kinabuhi . Bisan tuod wala kini nagpasabot nga dili sila silotan sa mga insurer, dili kini awtomatik nga mapugngan o ipailalom sa sama nga taas nga presyo sa kalangitan nga ang usa ka himsog nga dili hinabako nga adunay HIV.
Ngano nga ang mga Insurers Labaw sa Pagtabon sa mga Tawo nga May HIV
Ang mga insurers dili makakita niini sa sama nga paagi. Ang ilang tumong mao ang pagdumala sa mga risgo ug kawalay kasegurohan nga makaapekto sa duha ka kilid sa balance sheet, ug, kanila, ang mga estadistika nagpabug-at kaayo batok sa mga tawo nga dunay HIV. Hunahunaa kini:
- Bisan pa sa mga kalamboan sa gitas-on sa kinabuhi, ang mga tawo nga adunay HIV mas adunay posibilidad nga makakuha og mga sakit nga may kalabutan sa HIV sa mga tuig sa wala pa ang ilang mga dili natakdan nga mga katugbang. Pananglitan, ang pag-atake sa kasingkasing kasagarang makita mga 16 na ka tuig nga mas sayo kaysa sa kinatibuk-ang populasyon, samtang ang mga kanser nga dili parehas sa HIV nasayran bisan asa gikan sa 10 ngadto sa 15 ka tuig ang milabay.
- Samtang ang normal nga gidahum nga kinabuhi nakab-ot isip resulta sa sayo nga antiretroviral therapy , adunay nagpabilin nga usa ka dako nga kal-ang sa gidaghanon sa mga tawo nga makasustenir sa usa ka dili makita nga viral load . Karon, mga 30 porsyento lang sa mga nadayagnos nga adunay HIV ang nakakuha sa viral suppression, samtang ang dili pa katunga ang nagpabilin sa pag-atiman human sa diagnosis.
Sa katapusan, ang mga insurer nangatarungan nga bisan unsa pa man "maayo" ang indibidwal nga kandidato, dili nila makontrolar ang usa ka butang nga may kalabutan sa taas nga kinabuhi-bisan o kuhaon sa usa ka tawo ang iyang mga pildoras.
Sa pipila ka mga paagi, kini usa ka karaan na nga argumento nga gihatag nga ang HIV therapy mas epektibo ug "mapasayloon" kay kaniadto. Bisan pa, sa mata sa insurer, ang kanunay nga pagdumala sa sakit nagbutang sa HIV sa sama nga risk category ingon nga mga tawo nga nagpuyo sa congestive heart failure.
Ang bugtong kalainan mao nga dili kinahanglan nga masakiton gikan sa laygay nga kondisyon nga dili mapugngan sa pagkuha og insurance; ikaw kinahanglan nga adunay HIV.
Indibidwal nga Seguro sa Tanan ug Katawhang Kinabuhi alang sa mga Tawo nga May HIV
Karon, adunay usa lamang ka kompaniya sa seguro sa US nga naghalad sa indibidwal nga kinatibuk-an ug termino nga coverage sa kinabuhi sa mga tawo nga adunay HIV.
Naporma sa pakigtambayayong sa Fortune 500 nga higanteng Prudential Financial, ang AEQUALIS usa ka independenteng organisasyon nga nagtutok sa paghatag serbisyo sa panalapi ngadto sa mga komunidad nga kulang sa serbisyo nga nagpuyo sa sakit.
Ang AEQUALIS karon nagtanyag og upat ka nagkalain-laing mga sakyanan sa seguro, ang matag usa adunay nagkalainlain nga coverage, mga limitasyon, ug mga criteria sa kwalipikasyon:
- Ang indibidwal nga termino ug permanente nga kinabuhi nga insyurans nga adunay coverage nga gikan sa $ 100,000 ngadto sa kapin sa $ 4,000,000
- Instant Issue term insurance nga wala magkinahanglan og medikal nga eksaminasyon ug nagtanyag og coverage nga tali sa $ 25,000 ug $ 300,000
- Ang Instant nga isyu nga tibuok nga seguro sa kinabuhi, gikonsiderar nga usa ka palisiya sa starter, nga naghatag og coverage nga tali sa $ 5,000 ug $ 35,000 nga walay pagtaas sa premium nga pagbayad
- Pinasimple nga termino nga term insurance sa kinabuhi nga walay medikal nga eksaminasyon o trabaho sa lab sa coverage nga gikan sa $ 25,000 ngadto sa labaw sa $ 350,000
Ingon ka dako sa tanan niini nga mga tingog, adunay pipila nga mga pahayag nga angay nga isulat:
- Una sa tanan, nagpaabot sa usa ka dakung premium. Sa pagsumiter sa usa ka kinutlo alang sa usa ka permanente nga polisiya sa seguro sa kinabuhi, kami mihangyo og $ 250,000 sa coverage alang sa usa ka 55-anyos nga lalaki nga positibo sa HIV sa pagtambal nga walay kasaysayan sa sakit, dili manigarilyo, ug usa ka sustinadong dili makita nga viral load. Ang telephonic nga kinutlo sobra sa $ 650 matag bulan, o halos lima ka beses kung unsa ang gisugo sa tawo kung siya negatibo sa HIV.
- Ikaduha, ang mga sumbanan sa pagdawat dili ingon ka yano kon kini paminawon. Pananglitan, ang mga pulang bandila mahimong ibayad kon ikaw adunay usa ka kapakyasan sa pagtambal o nagpuyo sa laing nasod sulod sa taas nga panahon. Ang mao usab magamit kon ang imong numero sa CD4 ubos pa sa 200, kon ikaw adunay hepatitis B o C (bisan pa kon gi- tratar ka ), o kung ikaw adunay seryoso nga oportunistik nga impeksyon .
Bisan tuod dili nimo kinahanglan nga ipadayag kining mga butanga, wala nay paagi sa pagtago niini. Bisan kon gipili nimo ang "no medical exam" nga palisiya, dili nimo angay hunahunaon nga ang insurer magdala kanimo sa imong pulong.
Sa higayon nga makapasar ka sa una nga interbyu, ang sunod nga lakang mao ang pagpahigayon sa usa ka tseke sa Medical Information Bureau (MIB) ug mangayo sa pag-verify sa imong medical history gikan sa imong primary care provider. Aron maaprobahan, kinahanglan nga mopirma ka sa access niini ug uban pang mga medikal nga mga file.
Samtang ang usa ka pula nga bandila dili kinahanglan nga ipasabot nga ikaw pagasikdanon, kini makadugang sa imong binulan nga premium o limitahan ang imong access sa pipila ka mga produkto sa insurance.
Ang ubang mga Pagpili sa Seguro sa Kinabuhi
Kung ang mga tradisyonal nga porma sa seguro sa kinabuhi dili nimo mabatonan, adunay daghan pa nga mga kapilian nga mahimo nimo nga masusi. Sa kinatibuk-an, dili nila kini ihalad ingon nga usa ka taas nga kaayohan sa kamatayon isip indibidwal nga polisiya, apan kini mahimo nga igo aron sa pagtabon sa piho nga mga gasto (sama sa mga gasto sa paglubong o pang-edukasyon) kon ikaw mamatay.
Lakip sa pinakamaayo nga mga kapilian:
- Ang seguro sa kinabuhi sa grupo nga naggamit sa empleyado mahimong ihalad sa imong kompaniya, sa pipila ka mga kaso alang sa empleyado o kapikas sa empleyado. Ang mga benepisyo sa kamatayon anaa sa kantidad nga $ 10,000 alang sa empleyado ug $ 5,000 alang sa kapikas. Isip usa ka grupo nga plano, ang mga galastuhan nga mas barato.
- Ang boluntaryo nga seguro sa kinabuhi gikan sa imong amo mao ang laing kapilian nga gitanyag sa mas dagkong mga kompaniya, nga nagtugot sa mga empleyado (ug usahay ang ilang mga kapikas) nga kinabuhi nga wala'y ebidensiya sa pagkawalay kasiguroan. Ang uban niini nga mga plano naghatag og mga benepisyo sa kamatayon nga mikabat sa $ 100,000.
- Gitugot nga isyu nga life insurance (nailhan usab nga mga garantiya sa pagdawat sa garantiya) mga gamay, tibuok kinabuhi nga mga palisiya nga adunay mga benepisyo sa kamatayon nga gikan sa $ 5,000 ngadto sa $ 25,000. Kasagaran, walay mga pangutana sa panglawas ug garantisado ang garantiya. Sa ingon, ang mga premium mahimong taas ug ang mga benepisyo kasagaran dili magpatid sulod sa usa o duha ka tuig human sa Effective Date.
Kon mapakyas ang tanan nga mga kapilian, mahimo ka mag-apply alang sa pre-paid funeral plan (nailhan usab nga pre-need plan). Kini kasagaran gibaligya pinaagi sa mga balay sa lubong ug tugotan ka nga magbayad bisan usa ka lump sum o usa ka planong pag-install. Ang pipila ka mga balay sa lubong magbutang sa imong kwarta sa usa ka pundo nga gisaligan nga gibuhian sa imong kamatayon; ang uban magdala sa usa ka polisiya sa seguro nga naghatag sa ilang kaugalingon ingon nga benepisyaryo.
Nagkinahanglan Ka ba og Seguro sa Kinabuhi?
Kon nag-atubang sa pagdumili sa polisiya sa seguro sa kinabuhi, mahimo nimong hunahunaon nga ibalhin ang imong focus sa pagretiro sa pagplano. Tinuod kini ilabi na kon ikaw anaa sa maayo nga panglawas ug nagtrabaho gihapon.
Daghang mga organisasyon nagsugod sa paghalad sa mga programa nga nagtubag sa dugay nga kaayohan sa pinansyal sa mga tawo nga adunay HIV. Ang labaw sa kanila mao ang New York Life nga nakabase sa Manhattan, nga sa 2013 naglunsad sa inisyatibo sa "Positibong Pagplano" aron sa pagbansay sa 11,000 sa mga ahente niini mahitungod sa pinansyal nga mga panginahanglan sa populasyon sa HIV.
Daghang mga organisasyon sa HIV nga nakabase sa komunidad ang nagtanyag sa susamang mga programa, nga nagtugot sa mga kliyente sa pagtambong sa libreng seminar o aron makigkita sa mga espesyalista sa panalapi sa usa-usa nga basehan. Makita usab nimo ang mga lokal nga kolehiyo sa komunidad, nga daghan ang naghalad sa mga kurso sa plano sa pagretiro.
Kung ikaw makakuha og seguro sa kinabuhi o dili, ang labing mapuslanon nga butang nga imong mahimo mao ang pag-andam og igo nga abante aron matubag ang tanan nga aspeto sa imong pagretiro, dili lamang ang imong kamatayon.
> Mga Tinubdan:
> Centers for Control and Prevention sa Sakit. "CDC Fact Sheet | HIV sa Tinipong Bansa: Ang mga Yugto sa Pag-atiman ." Atlanta, Georgia; nga gipatik sa Hulyo 2012.
> Hagdan, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., ug uban pa. "Aging ug (Non-HIV-related) Kasakit sa mga HIV-positibo Mga Persona: Ang Swiss Cohort Study (SHCS)." 18th Conference on Retroviruses ug Opportunistic Infections (CROI). ; abstract 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; ug uban pa. "Nagpauswag ang gidahom nga pag-antus sa kinabuhi sa mga tawo nga positibo sa HIV sa Estados Unidos ug Canada, 2000-2007." 7th International AIDS Society (IAS) Conference on Pathogenesis, Treatment, ug Prevention. Kuala Lumpur, Malaysia. Hunyo 30-Hulyo 3, 2013; Abstract TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; ug uban pa. "Mga Katalagman sa Pagpanigarilyo sa Edad-21 ug mga Kaayohan sa Pagtapos sa Tinipong Bansa." New England Journal Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Ang mga tawo ba nga dunay HIV adunay normal nga kinabuhi sa panahon sa kombinasyon sa antiretroviral therapy?" Biomed Central Medicine . 2013; 11: 251.