Sa pila ka kaso, kini mahimong mas maayo o kinahanglanon aron adunay managlahi nga mga plano
Ang mga magtiayon lagmit nga tabonan sa sama nga polisiya sa seguro sa panglawas. Apan dili kana kanunay posible, ni kini kanunay nga kapilian nga makahimo sa labing kahulogan. Atong tan-awon ang mga lagda nga magamit sa spousal coverage, ug ang mga pangutana nga kinahanglan nimo nga ipangutana sa dili pa magdesisyon kung ikaw ug ang imong kapikas kinahanglan o mahimo sa usa ka polisiya sa seguro sa panglawas.
Out-of-Pocket Exposure
Ang mga pamilya kinahanglan nga maghunahuna sa kinatibuk-an gikan sa bulsa nga pagkaladlad sa bisan unsa nga plano sa panglawas o mga plano nga anaa kanila o gihunahuna. Ang Affordable Care Act naglimite sa kinatibuk-ang kantidad sa kantidad nga kantidad nga dili molapas sa $ 14,700 alang sa usa ka pamilya sa 2018 , ug magpugong sa bisan kinsa nga dili miyembro sa pamilya sa pagbayad nga dugang sa mga kantidad gikan sa kantidad nga kantidad (alang sa serbisyo sa network) kaysa $ 7,350 . Apan ang pamilyang gikan sa bulsa nga limitasyon magamit sa usa ka polisiya nga naglangkob sa mga membro sa pamilya.
Kung ang pamilya nabahin ngadto sa daghang mga plano-lakip ang insurance nga gipasiugdahan sa tag-iya, indibidwal nga sakyanan sa merkado, o Medicare-ang pamilya gikan sa bulsa nga mga limit nga gigamit nga gilain alang sa matag palisiya. Busa kon ang usa ka pamilya mopili nga adunay usa nga kapikas sa usa ka plano ug ang laing kapikas sa usa ka linain nga plano uban sa mga anak sa magtiayon, ang matag plano adunay kaugalingon nga out-of-pocket limit, ug ang total exposure mahimong mas taas kay sa kung ang tibuok pamilya adunay usa ka plano.
Panginahanglan sa Panglawas
Kung ang usa ka kapikas mao ang himsog ug ang usa adunay mahinungdanon nga medikal nga kondisyon, ang labing maayo nga pinansyal nga desisyon mahimong alang kanila nga adunay duha ka lain nga mga palisiya.
Ang himsog nga kapikas mahimong mopili sa usa ka ubos nga gasto nga plano nga adunay usa ka labaw nga mapig-uton nga network sa tag-iya ug mas taas nga out-of-pocket nga exposure, samtang ang kapikas nga adunay medikal nga mga kondisyon tingali gusto sa usa ka mas taas nga gasto nga plano nga adunay usa ka mas halapad nga provider network ug ubos nga out-of -sa gasto.
Dili kini kanunay nga mao ang kahimtang, ilabi na kon ang usa ka kapikas adunay access sa usa ka high-qualty nga gipasiugdahan nga plano sa employer nga magatabon kanila sa usa ka makatarunganon nga premium. Apan depende sa mga sirkumstansya, ang pipila ka mga pamilya nakakaplag nga maalamon ang pagpili sa lahi nga mga plano base sa mga piho nga panginahanglan sa medikal.
Mga Implikasyon alang sa Health Savings Accounts
Kung adunay usa ka Health Savings Account (HSA) o interesado nga adunay usa, gusto nimong mahibal-an ang mga implikasyon sa pagbulag sa mga plano sa seguro sa panglawas.
Mahimo mo nga makatampo sa $ 6,900 ngadto sa usa ka HSA sa 2018 kon ikaw adunay "pamilya" coverage ubos sa usa ka HSA-kwalipikado nga taas nga deductible health plan (HDHP). Ang sakyanan sa pamilya nagpasabot nga labing menos duha ka membro sa pamilya ang nasakop ubos sa plano (ie, bisan unsang butang gawas sa "pagsalig sa kaugalingon" nga pagsakop ubos sa HDHP).
Kung ikaw adunay usa ka kwalipikado nga plano sa HSA diin ikaw ang bugtong naseguro nga miyembro, ang imong HSA contribution limit sa 2018 mao ang $ 3,450. Ikaw ug ang imong kapikas matag usa adunay lain nga HSAs ug magkalahi nga HSA-kwalipikado nga taas nga deductible nga mga plano sa panglawas. Apan kung usa kaninyo adunay usa ka HSA nga kwalipikado nga plano (walay dugang nga mga sakop sa pamilya sa plano) ug ang usa adunay plano sa seguro sa panglawas nga dili HSA-kwalipikado, ang imong HSA nga kontribusyon limitado sa $ 3,450 sa 2018.
Gisugyot nga Insurance alang sa Health Employee
Halos katunga sa tanan nga mga Amerikano ang makakuha sa ilang health insurance gikan sa usa ka plano nga gipasiugdahan sa employer-mao ang kinadak-ang matang sa coverage. Kung ang duha ka magtiayon magtrabaho sa mga amo nga naghatag og coverage, mahimo silang matag usa sa ilang kaugalingong plano. Kung ang mga amo naghatag og coverage sa mga kapikas, ang magtiayon makahukom kung makatarunganon ba ang paghimo sa ilang kaugalingong mga plano, o pagdugang sa usa ka kapikas ngadto sa plano nga gipaluyohan sa amo.
Adunay daghang mga butang nga hinumduman sa diha nga ikaw nagdesisyon sa labing maayo nga buhaton:
- Ang mga employer dili kinahanglan nga mohatag og coverage sa mga kapikas. Ang Affordable Care Act nagkinahanglan sa mga dagkong mga agalon ( 50 o labaw pa nga mga trabahante ) sa pagtanyag sa pagsakop ngadto sa ilang mga full-time nga mga empleyado, ug nagkinahanglan nga sila usab motanyag sa pagkasakop ngadto sa mga anak nga nagdepende sa mga empleyado. Apan walay gikinahanglan nga ang mga employer nagtanyag og coverage sa mga kapikas sa mga empleyado.
- Ingon niana, ang kadaghanan sa mga employer nga nagtanyag sa coverage nagtugot sa mga kapikas nga magpalista sa plano. Ang ubang mga employer nagtanyag lamang og kapuyo sa mga kapikas kung ang asawa dili makagamit sa ilang kaugalingon nga plano nga gipaluyohan sa amo.
- Ubos sa ACA, ang gitugyanan sa dagkong mga agalon sa mga empleyado sa ilang mga full-time nga mga empleyado gikonsiderar nga barato, o kaha ang agalon nag-atubang sa posibilidad sa pinansyal nga silot. Apan ang determinasyon sa pagbayad gibase sa gasto sa premium sa empleyado, walay pagsapayan sa gasto sa pagdugang sa dependents o kapikas sa plano . Gitawag kini nga glitch sa pamilya , ug moresulta sa pipila ka mga pamilya nga nag-atubang og dakong kantidad aron madugang ang pamilya ngadto sa plano nga gipaluyohan sa employer, apan dili usab kini mahimong dili makabayad sa subsidyo sa exchange.
- Apan daghan nga mga amo ang nagbayad sa bahandi sa leon sa pagdugang sa mga sakop sa pamilya, bisan wala sila kinahanglan nga buhaton. Sa 2017, ang kasagaran nga kinatibuk-ang premium alang sa coverage sa pamilya ubos sa mga plano nga gi-sponsor sa employer mao ang $ 18,764. Nianang kantidad, ang mga amo nagbayad og aberids nga $ 13,049, o dul-an sa 70 porsyento. Apan kini nagkalainlain depende sa gidak-on sa organisasyon; Ang mga gagmay nga mga kompaniya dili kaayo makahimo sa pagbayad sa usa ka mahinungdanong bahin sa premium aron sa pagdugang sa mga dependent ug mga kapikas sa pagsakop sa ilang mga empleyado.
- Ang ubang mga agalon magdugang og surcharges sa mga premium nga ilang gipangayo alang sa mga kapikas kon ang kapikas adunay kapilian sa pagkasakop sa ilang kaugalingong trabahoan. Kon ang imong amo naghimo niini, ang kinatibuk-an nga gasto kinahanglan nga konsiderahon kung imo mahibal-an ang mga numero aron masuta kung mas maayo ba nga adunay managtiayon sa sama nga plano, o magamit sa matag kapikas ang ilang kaugalingon nga plano nga gipasiugdahan sa amo.
- Sa laing bahin, mga 10 porsiyento sa mga amo naghatag og dugang kompensasyon sa ilang mga empleyado nga nagpalista sa plano sa kapikas kay sa pagpalista sa plano nga gipasiugdahan sa kaugalingong empleyado sa empleyado. Kini ang mga pangutana nga gusto nimo nga pakigpulong sa imong human resource department atol sa imong unang enrolment period ug sa imong annual open enrollment period. Kon mas daghan ang imong nasabtan mahitungod sa posisyon sa imong amo sa spousal coverage (ug posisyon sa amo sa imong kapikas), ang mas maayo nga kahimanan mahimo ka nga magdesisyon.
Individual Health Insurance
Kon ikaw mopalit sa imong kaugalingon nga seguro sa panglawas, bisan pinaagi sa pagbayloay o sa dili pagbayad , ikaw anaa sa gitawag nga indibidwal nga merkado. Ikaw adunay kapilian sa pagbutang sa duha ka kapikas sa usa ka plano, o pagpili sa duha ka managlahing plano.
Mahimo kang mopili sa lahi nga mga plano bisan pa ikaw nag-enroll sa pagbayloay uban ang premium subsidies Aron makasarang alang sa subsidyo, ang mga minyo nga mga enrollees kinahanglan nga mopasaka sa usa ka joint tax return, apan dili kinahanglan nga adunay sama nga plano sa seguro sa panglawas. Ang kuwarta mag kuwantada sa imong kinatibuk-ang kantidad sa subsidy nga gibase sa imong kinitaan sa balay ug gamiton kini sa mga palisiya nga imong gipili. I- reconcile mo ang mga subsidyo sa imong tax return sama sa imong gusto kung adunay usa ka polisiya nga naglangkob sa imong pamilya, ug ang kinatibuk-ang kantidad sa subsidy nga imong nadawat parehas sa kung magkauban ka sa usa ka plano (ang kantidad nga imong gibayad Apan ang mga premium dili magkalahi, tungod kay ang kinatibuk-ang gasto nga pre-subsidy alang sa duha ka mga plano lagmit nga lahi gikan sa kinatibuk-ang kantidad nga pre-subsidy nga adunay duha ka kapikas sa usa ka plano).
Mahimo usab nimo pilion nga ang usa ka kapikas makakuha og usa ka plano sa pagbayad ug ang uban nga usa ka plano nga dili ibayad. Mahimo kini nga usa ka butang nga ikonsidera kung, pananglitan, ang usa ka kapikas nakadawat og medikal nga pagtambal gikan sa mga provider nga anaa lamang sa network nga adunay mga nakabaligya sa gawas. Apan hinumdumi nga walay mga subsidyo nga makuha sa gawas sa baylo, busa ang kapikas nga adunay plano sa pagbaligya mobayad og bug-os nga presyo alang sa coverage. Ug bisan ang kapikas nga adunay pagbayloay nga coverage ang mahimo pa nga makadawat sa subsidyo base sa kinatibuk-ang kita sa panimalay ug ang gidaghanon sa mga tawo sa panimalay, ang total nga kantidad sa subsidy mahimo nga mas ubos ( kini nga mga pananglitan aron ipakita kung giunsa kini nga buhat ).
Kung ang usa ka kapikas adunay access sa usa ka barato nga plano nga gi-isponsor sa empleyado ug ang laing kapikas mahimo nga idugang sa maong plano apan mopili sa pagpalit sa usa ka indibidwal nga plano sa merkado sa baylo, walay premium subsidyo ang makuha aron mabawi ang gasto sa indibidwal nga plano, tungod kay ang mga subsidyo dili makuha sa mga tawo nga adunay access sa maabot nga coverage nga gipaluyohan sa amo.
Gidawat sa Gobyerno nga Seguro sa Kahimsog
Sa pipila ka mga kaso, ang usa ka kapikas mahimong takus alang sa seguro sa panglawas nga gipaluyohan sa gobyerno, samtang ang usa dili. Ang uban nga mga pananglitan naglakip sa
- Ang usa ka kapikas nag-edad og 65 ug nahimong kwalipikado sa Medicare , samtang ang usa usa pa ka batan-on pa sa 65. Bisan sa higayon nga ang duha ka kapikas mahimong kwalipikado sa Medicare, ang tanan nga coverage sa Medicare usa ka indibidwal, kay sa pamilya. Ang matag kapikas adunay lahi nga pagkasakop ubos sa Medicare, ug kung gusto nila nga dugang nga coverage (pinaagi sa usa ka plano sa Medicare Advantage nga mopuli sa Original Medicare, o Medigap ug Medicare Part D aron madugangan ang Original Medicare), ang matag kapikas adunay kaugalingong mga polisiya.
- Ang usa ka kapikas gipugngan ug kuwalipikado alang sa Medicaid o Medicare, samtang ang usa ka tawo mahimo nga lig-on.
- Ang usa ka mabdos nga babaye mahimong kuwalipikado alang sa Medicaid o CHIP (ang mga sumbanan magkalainlain sa estado), samtang ang iyang kapikas wala.
Kung ang usa ka kapikas mahimong kwalipikado alang sa seguro sa panglawas nga gipaluyohan sa gobyerno, ang usa makapadayon nga adunay pribadong health insurance. Kini nga matang sa kahimtang mahimong mausab sa paglabay sa panahon. Pananglitan, ang usa ka babayeng mabdos dili na mahimong kwalipikado sa Medicaid o CHIP human matawo ang bata, ug kinahanglang mobalik sa usa ka pribado nga plano sa seguro sa panglawas nianang puntoha.
Walay usa ka sukod-ang tanan-sa tanan kung ang kapikas kinahanglan nga anaa sa samang plano sa seguro sa panglawas. Sa pipila ka mga kaso, dili sila makaangkon sa samang mga plano, ug sa ubang mga kaso, mas maayo alang kanila nga adunay managlahi nga mga plano, alang sa nagkalainlaing mga hinungdan.
> Mga Tinubdan:
> Department of Health ug Human Services. Pagpanalipod sa Patiente ug ang Maayong Panglawas nga Balaod; Pahibalo sa HHS sa mga Parameter sa Pagbayad ug Pagbayad alang sa 2018; Mga Pagbag-o sa mga Espesyal nga Enrollment nga mga Panahon ug ang Consumer Operated and Oriented Program. Disyembre 22, 2016.
> Internal Revenue Service, Revenue nga Pamaagi 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, Taas nga Tinuig nga Sulud sa Panarbaho sa Family Health Premiums Nagtaas sa Modest 3% sa $ 18,142 sa 2016; Dugang nga mga Trabahante Nag-enroll sa High-Deductible Plans nga May Opsyon sa Pagdaginot sa Naagi nga Duha ka Tuig.
> Kaiser Family Foundation, Mga Benepisyo sa Pag-empleyo sa Panglawas, 2017 Sumaryo sa mga Pagpangita.
> Kaiser Family Foundation, Coverage sa Health Insurance sa Tibuok Populasyon.
> Medicaid.gov. Medicaid ug CHIP Eligibility Levels.